Челябинцам рассказали о новых правилах микрокредитования
В 2019 году произошло несколько изменений в деятельности микрофинансовых организаций, обусловленных принятым в конце прошлого года соответствующим федеральным законом. Основные поправки действуют уже с конца января, а в июле вступили в силу уточнения, внесенные в некоторые положения закона.
Завершительный этап нововведений придется на 1 января 2020 года. О том, чем отличается микрофинансовая и микрокредитная организации; что изменилось и ещё изменится в деятельности таких компаний; как законодательные поправки уже сказались на рынке и какие последствия нововведений ещё стоит ожидать участникам; о чем должны знать потенциальные заемщики прежде чем оформить микрозаем – об этом рассказали эксперты в области экономики и финансов на пресс-конференции «Микрокредитование: новые правила и их последствия», состоявшейся в областном пресс-центре медиахолдинга «Гранада Пресс». В роли спикеров выступили Ирина Александровна Кетова, руководитель челябинского Регионального центра финансовой грамотности (РЦФГ), и Наталья Сергеевна Согрина, доцент кафедры «Экономика и финансы» Уральского филиала Финансового университета при правительстве РФ (Финуниверситет).
Ирина Кетова, руководитель челябинского РЦФГ, к.т.н., доцент кафедры «Экономика и финансы» Уральского филиала Финуниверситета:
- Согласно официальной статистике, размещенной на сайте Центробанка, по состоянию на 9 июля 2019 года, в России функционирует 1548 микрофинансовых организаций. Из них 1,5 тысячи – это микрокредитные компании, а 48 – микрофинансовые. Между ними существенные отличия. Первые выдают займы физическим и юридическим лицам до 1 млн руб., а вторые – до 500 тыс. руб. Кроме того, Центробанком установлены ограничения на уставной капитал. У микрофинансовых компаний он должен составлять не менее 70 млн руб., в отношении уставного капитала микрокредитных компаний требований не существует. За последнее время число таких организаций сократилось более, чем в два раза (в 2016-м их было около 4000). Это связано прежде всего с изменениями в законодательстве, впервые они начались в 2016 году, когда и было принято решение разделить эти компании на два вида.
Еще одна отличительная особенность микрофинансовых компаний – они имеют право привлекать вклады физических и юридических лиц. В первом случае – от 1,5 млн руб. Конечно, не каждый инвестор заинтересуется таким предложением. С одной стороны, это большие процентные ставки, но с другой – несомненно, большой риск. Эти вклады не застрахованы государством, в отличие от банковских депозитов.
Микрофинансовые компании являются более крупными организациями, и в структуре всех микрофинансовых кредитов больше половины активов сконцентрировано именно у таких компаний.
По статистике Центробанка за 2018 год в сфере микрофинансирования было выдано кредитов на 164 млрд руб. Примерно 82% выданных кредитов приходится на физлиц, 10% – на индивидуальных предпринимателей и оставшиеся 8% – на юрлица. Из 82% займов, выданных физлицам, примерно 30% приходится на онлайн-кредитование. Согласно статистике ЦБ РФ, средний кредит, который берет гражданин, составляет 10300 руб., а предприниматель – 979 тыс.руб.
Надо понимать, что микрокредит – это большие проценты. До изменений, вступивших в силу в этом году, проценты вообще были драконовскими. Такие организации очень умело используют маркетинг для привлечения внимания потребителя. Кроме того, что таки точки располагаются в местах шаговой доступности (на остановках, в торговых центрах), они еще и умело себя рекламируют. Когда человек видит надпись, например, «кредит под 1%!», он не задумывается, за какой срок ему этот процент придется заплатить. Возникают ассоциации, что это очень дешевые деньги, тогда как 1% в день – это 365% в год. И многие люди, которым приходится потом расплачиваться, оказываются в трудной ситуации. Еще один негативный момент – микрофинансовые организации хорошо рассказывают о том, как быстро взять деньги, но не рассказывают, как быстро их вернуть. Любая просрочка, задержка в итоге вырастает в большие штрафы, различные пени. Поэтому в первую очередь необходимо брать калькулятор и подсчитывать, какую сумму в итоге придется выплатить.
Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Центральным банком, вся отчетность идет на аудит этому главному финансовому регулятору. В то время как микрокредитные компании контролируются саморегулируемыми организациями, где требования значительно ниже, поэтому в данном сегменте до сих пор существуют проблемы, встречаются нарушения законодательства. Но Центробанк серьезно взялся за деятельность этих организаций
Наталья Согрина, к.э.н., доцент кафедры «Экономика и финансы» Уральского филиала Финуниверситета:
Какие законодательные изменения произошли в сфере микрофинансирования?
27 декабря 2018 года был принят федеральный закон N 554-ФЗ о внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Предусмотрена поэтапная реализация поправок. С 28 января втсупили в силу основные изменения.Уточнение некоторых положений - с 1 июля 2019 года и с 1 января 2020 года. Во внесенных изменениях важно отметить снижение максимальной ставки по микрозайму с 1,5% в день до 1% с 1 июля (то есть 365% в год).
Предусмотрено снижение и размера максимальной переплаты для долговых обязательств сроком до года – с 1 июля не более, чем в двукратном размере от изначально взятой в долг суммы с учетом комиссии за пользование заемными средствами и штрафов за несвоевременный возврат микрозайма. А с 2020г – не более, чем в полуторном объеме.
С января 2019г. до 1 июля было не более 2,5 раз. Например, независимо от срока действия договора, процентной ставки и т.д., выдав в долг 13 тыс. руб. с возможностью пролонгации, компания не сможет требовать более 39 тыс. руб. с клиента. Также выделен отдельный тип микрозайма – на короткий срок – всего до 15 суток, и сумма до 10 тыс. руб. с невозможностью пролонгации. По сути, используется единственное предельное значение - общая переплата по всем комиссиям, начисляемым кредитором не более 30%. Однако у микрофинансовой организации остается право начислять пени и штрафы за несвоевременный возврат долга в размере 0,1% в день от непогашенной задолженности. Стоит обратить внимание на то, что изначально по этим договорам невозможно применять пролонгацию и увеличение суммы займа. То есть, суточная ставка в денежном эквиваленте в виде процентов за пользование не сможет превысить 200 руб., а итоговый объем задолженности – 3 тыс. руб.
Ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность. Для заключения договора микрозайма теперь необходимо официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов. То есть потребуется получить лицензию ЦБ РФ или быть включенным в профильный государственный реестр. Отсутствие этого факта на момент заключения договора лишает кредитора права требования. Даже через суд. То есть принудительно вернуть деньги смогут только легальные компании по выдаче займов.
Уступка права требования возможна только легальным кредиторам или взыскателям, т.е. он должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находиться в реестре коллекторских агентств.
Исключение – возможна покупка долга физическим лицом. Однако право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием ФИО покупателя. Поэтому так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.
Как новые правила скажутся на самом рынке?
В мире микрофинансирование существует уже более 30 лет. И в первую очередь как эффективное средство поддержки и развития малого бизнеса. В России первые микрофинансовые организации (МФО) появились в середине 1990-х и до принятия закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и после этого законодательная база менялась неоднократно, но организации, осуществляющие эту деятельность, до сих пор развиваются.
По данным Центробанка на 31 марта 2019 года годовой темп роста рынка микрофинансирования физических лиц составил 51%. Его объемы ЦБ оценил в 143 млрд против 95,2 млрд в 2018 г. На конец 2018 г. численность профильных компаний составляла около 2000. После вступления в полную силу нынешних изменений ожидаемо количество на рынке микрофинансовых организаций сократится. С ужесточением условий работы многие подобным организациям придется менять структуру предлагаемых продуктов, которые по своей сути будут близки к банковским. И эта тенденция прослеживается уже в 2018 г. Снижение количества МФО будет объясняться не только изменением в законодательстве, но и лишением каких-либо прав представителей теневого бизнеса.
К чему должны быть готовы потребители?
Все вышеуказанные изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ, как и новшества, внедряемые ранее в Федеральный закон № 151-ФЗ, не имеют обратной силы. То есть договоры, которые были заключены с МФО, в сроки до вступления в действие вышеназванных поправок, регламентируются теми законодательными нормами, которые действовали в момент их подписания. А соглашения должны соответствовать ограничениям, действующим в момент их заключения. То есть, например, по микрозайму, полученному 20 февраля 2019 года, максимальная переплата будет составлять два объема от взятой в долг суммы. Даже если взыскание будет производиться после ужесточения ограничения от 1 января 2020 года. 1,5-кратный предел переплаты применяется только для вновь заключенных договоров (после 01.01.2020 года).
Подробнее – по ссылке на онлайн-трансляцию пресс-конференции: https://www.facebook.com/granadapresscenter/videos/647715792300620/?epa=SEARCH_BOX
Фото: Полина Потапова
Ирина Кетова, руководитель челябинского РЦФГ, к.т.н., доцент кафедры «Экономика и финансы» Уральского филиала Финуниверситета:
- Согласно официальной статистике, размещенной на сайте Центробанка, по состоянию на 9 июля 2019 года, в России функционирует 1548 микрофинансовых организаций. Из них 1,5 тысячи – это микрокредитные компании, а 48 – микрофинансовые. Между ними существенные отличия. Первые выдают займы физическим и юридическим лицам до 1 млн руб., а вторые – до 500 тыс. руб. Кроме того, Центробанком установлены ограничения на уставной капитал. У микрофинансовых компаний он должен составлять не менее 70 млн руб., в отношении уставного капитала микрокредитных компаний требований не существует. За последнее время число таких организаций сократилось более, чем в два раза (в 2016-м их было около 4000). Это связано прежде всего с изменениями в законодательстве, впервые они начались в 2016 году, когда и было принято решение разделить эти компании на два вида.
Еще одна отличительная особенность микрофинансовых компаний – они имеют право привлекать вклады физических и юридических лиц. В первом случае – от 1,5 млн руб. Конечно, не каждый инвестор заинтересуется таким предложением. С одной стороны, это большие процентные ставки, но с другой – несомненно, большой риск. Эти вклады не застрахованы государством, в отличие от банковских депозитов.
Микрофинансовые компании являются более крупными организациями, и в структуре всех микрофинансовых кредитов больше половины активов сконцентрировано именно у таких компаний.
По статистике Центробанка за 2018 год в сфере микрофинансирования было выдано кредитов на 164 млрд руб. Примерно 82% выданных кредитов приходится на физлиц, 10% – на индивидуальных предпринимателей и оставшиеся 8% – на юрлица. Из 82% займов, выданных физлицам, примерно 30% приходится на онлайн-кредитование. Согласно статистике ЦБ РФ, средний кредит, который берет гражданин, составляет 10300 руб., а предприниматель – 979 тыс.руб.
Надо понимать, что микрокредит – это большие проценты. До изменений, вступивших в силу в этом году, проценты вообще были драконовскими. Такие организации очень умело используют маркетинг для привлечения внимания потребителя. Кроме того, что таки точки располагаются в местах шаговой доступности (на остановках, в торговых центрах), они еще и умело себя рекламируют. Когда человек видит надпись, например, «кредит под 1%!», он не задумывается, за какой срок ему этот процент придется заплатить. Возникают ассоциации, что это очень дешевые деньги, тогда как 1% в день – это 365% в год. И многие люди, которым приходится потом расплачиваться, оказываются в трудной ситуации. Еще один негативный момент – микрофинансовые организации хорошо рассказывают о том, как быстро взять деньги, но не рассказывают, как быстро их вернуть. Любая просрочка, задержка в итоге вырастает в большие штрафы, различные пени. Поэтому в первую очередь необходимо брать калькулятор и подсчитывать, какую сумму в итоге придется выплатить.
Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Центральным банком, вся отчетность идет на аудит этому главному финансовому регулятору. В то время как микрокредитные компании контролируются саморегулируемыми организациями, где требования значительно ниже, поэтому в данном сегменте до сих пор существуют проблемы, встречаются нарушения законодательства. Но Центробанк серьезно взялся за деятельность этих организаций
Наталья Согрина, к.э.н., доцент кафедры «Экономика и финансы» Уральского филиала Финуниверситета:
Какие законодательные изменения произошли в сфере микрофинансирования?
27 декабря 2018 года был принят федеральный закон N 554-ФЗ о внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Предусмотрена поэтапная реализация поправок. С 28 января втсупили в силу основные изменения.Уточнение некоторых положений - с 1 июля 2019 года и с 1 января 2020 года. Во внесенных изменениях важно отметить снижение максимальной ставки по микрозайму с 1,5% в день до 1% с 1 июля (то есть 365% в год).
Предусмотрено снижение и размера максимальной переплаты для долговых обязательств сроком до года – с 1 июля не более, чем в двукратном размере от изначально взятой в долг суммы с учетом комиссии за пользование заемными средствами и штрафов за несвоевременный возврат микрозайма. А с 2020г – не более, чем в полуторном объеме.
С января 2019г. до 1 июля было не более 2,5 раз. Например, независимо от срока действия договора, процентной ставки и т.д., выдав в долг 13 тыс. руб. с возможностью пролонгации, компания не сможет требовать более 39 тыс. руб. с клиента. Также выделен отдельный тип микрозайма – на короткий срок – всего до 15 суток, и сумма до 10 тыс. руб. с невозможностью пролонгации. По сути, используется единственное предельное значение - общая переплата по всем комиссиям, начисляемым кредитором не более 30%. Однако у микрофинансовой организации остается право начислять пени и штрафы за несвоевременный возврат долга в размере 0,1% в день от непогашенной задолженности. Стоит обратить внимание на то, что изначально по этим договорам невозможно применять пролонгацию и увеличение суммы займа. То есть, суточная ставка в денежном эквиваленте в виде процентов за пользование не сможет превысить 200 руб., а итоговый объем задолженности – 3 тыс. руб.
Ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность. Для заключения договора микрозайма теперь необходимо официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов. То есть потребуется получить лицензию ЦБ РФ или быть включенным в профильный государственный реестр. Отсутствие этого факта на момент заключения договора лишает кредитора права требования. Даже через суд. То есть принудительно вернуть деньги смогут только легальные компании по выдаче займов.
Уступка права требования возможна только легальным кредиторам или взыскателям, т.е. он должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находиться в реестре коллекторских агентств.
Исключение – возможна покупка долга физическим лицом. Однако право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием ФИО покупателя. Поэтому так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.
Как новые правила скажутся на самом рынке?
В мире микрофинансирование существует уже более 30 лет. И в первую очередь как эффективное средство поддержки и развития малого бизнеса. В России первые микрофинансовые организации (МФО) появились в середине 1990-х и до принятия закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и после этого законодательная база менялась неоднократно, но организации, осуществляющие эту деятельность, до сих пор развиваются.
По данным Центробанка на 31 марта 2019 года годовой темп роста рынка микрофинансирования физических лиц составил 51%. Его объемы ЦБ оценил в 143 млрд против 95,2 млрд в 2018 г. На конец 2018 г. численность профильных компаний составляла около 2000. После вступления в полную силу нынешних изменений ожидаемо количество на рынке микрофинансовых организаций сократится. С ужесточением условий работы многие подобным организациям придется менять структуру предлагаемых продуктов, которые по своей сути будут близки к банковским. И эта тенденция прослеживается уже в 2018 г. Снижение количества МФО будет объясняться не только изменением в законодательстве, но и лишением каких-либо прав представителей теневого бизнеса.
К чему должны быть готовы потребители?
Все вышеуказанные изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ, как и новшества, внедряемые ранее в Федеральный закон № 151-ФЗ, не имеют обратной силы. То есть договоры, которые были заключены с МФО, в сроки до вступления в действие вышеназванных поправок, регламентируются теми законодательными нормами, которые действовали в момент их подписания. А соглашения должны соответствовать ограничениям, действующим в момент их заключения. То есть, например, по микрозайму, полученному 20 февраля 2019 года, максимальная переплата будет составлять два объема от взятой в долг суммы. Даже если взыскание будет производиться после ужесточения ограничения от 1 января 2020 года. 1,5-кратный предел переплаты применяется только для вновь заключенных договоров (после 01.01.2020 года).
Подробнее – по ссылке на онлайн-трансляцию пресс-конференции: https://www.facebook.com/granadapresscenter/videos/647715792300620/?epa=SEARCH_BOX
Фото: Полина Потапова