Ксения Хлестова: Далеко не каждый полученные финансовые знания использует в реальной жизни
Количество клиентов, пользующихся цифровыми финансовыми инструментами, с каждым разом становится больше. Люди уже стараются не ходить в офисы банков, а пользуются их услугами через банкоматы, мобильные приложения, интернет-банкинги и т. д. Очевидно, что уровень финансовой грамотности у южноуральцев растет. Что этому способствует? С этим и другими вопросами мы обратились к старшему преподавателю кафедры «Экономика и финансы» челябинского филиала Финансового университета при Правительстве РФ Ксении Хлестовой.
– Студенты вашего финансового университета наверняка в курсе последних трендов в финансовой сфере. По крайней мере, имеют понятие, что такое блокчейн или криптовалюта...
– Ну, это не совсем так. Тему криптовалют, во всяком случае у нас в университете, мы стали поднимать в октябре 2017 года, была организована дискуссионная площадка «Хайп вокруг криптовалют: как взаимодействует фиатный мир и мир криптовалют» в рамках Всероссийского фестиваля науки «Наука 0+». Ведь всего лишь несколько лет назад рассуждения о статусе криптовалют сводились к вопросу, запрещать ли их полностью или жестко ограничивать их использование. Сейчас же регуляторы большинства стран мира, в том числе в России, настроены более оптимистично по отношению к новой технологии. На дискуссионной площадке мы рассматривали тренды и перспективы развития блокчейн-экономики, формирования новой финансовой экосистемы.
Поднятые вопросы для многих участников, в том числе наших студентов были открытием, несмотря на то, что СМИ еще с августа того же года стали активно доносить до потребителя данную тему. Студенты – это категория людей молодых и активных, которые по идее должны быть более продвинуты в цифровых технологиях и в каких-то современных новинках. Но, тем не менее, организаторы оказались более осведомлёнными, нежели они.
– Соответственно, спекуляцией и майнингом никто не занимается?
– Во всяком случае, из тех, кого я знаю – не занимаются. Те люди, которые задают мне вопросы по поводу обращения криптовалют и всё, что с ними связано – инвестиции, майнинг и так далее – это категория 30+ и выше, но отнюдь не категория наших студентов. Возможно, так только у нас здесь. Москва более передовая в этом отношении, но даже не с точки зрения криптовалют и способах заработка на этом активе – там другое, там интерес в самой технологии блокчейн, ее применении в реальном секторе экономики, в спорте, даже в спортивном менеджменте, есть очень интересные проекты в Высшей школе экономики. Пока наши студенты не сильно продвинуты в сфере Fintech. Я надеюсь это просто небольшой и временный элемент запаздывания.
– Печально. Но, может быть, какие-то научные работы есть у студентов на эти темы, предлагают курсовые или дипломные?
– Если только их подтянешь к этому. Например, мы с одной моей студенткой пишем эссе для конкурса в Финуниверситете в Москве о том, какие существуют перспективы применения технологии блокчейн в реальном секторе экономики.
– Со студентами понятно. Но есть и обычные горожане. Насколько мне известно, одно из направлений вуза – это ликвидация финансовой безграмотности у граждан. Что вы делаете в этом направлении?
– При челябинском филиале создан Региональный центр финансовой грамотности в 2012 году. Проблема с нехваткой знаний в области финансов очевидна, и мы как учебное заведение с мощной преподавательской базой, активно участвуем в этом процессе. Эксперты регионального центра, преподаватели работают с различными категориями пользователей – от до младших школьников до граждан «серебряного возраста».
В ноябре 2017 года мы совместно с Центром повышения финансовой грамотности детей и подростков Челябинской области и ЧРОО «Совет родителей Челябинской области» проводили I Финансовый форум для школьников. И все та же цель – привлечение интереса школьников, их родителей и учителей к теме финансовой грамотности и разумного финансового поведения.
Вообще в центре финансовой грамотности за время его существования побывало порядка 7000 человек.
Понятно, что для разных возрастных групп существуют отдельные программы. Школьникам в игровой форме нужно давать самые азы финансовой грамотности, молодёжи могут быть интересны современные инвестиционные инструменты, практика их использования. Что касается старшего поколения, то здесь очевидны и очень актуальны вопросы финансовых рисков, мошенничества.
Можно говорить о том, что финансовая грамотность, безусловно, растёт. Но мне кажется, что вопрос заключается в другом – мало знать, нужно хотеть это использовать. Когда я разговариваю со своими студентами, то нередко слышу от них, что кредиты - это страшно, это зло. Я спрашиваю: «Почему?». Ответ поражает. «Представляете, вот я взял кредит, мне его нужно выплачивать 10 числа, а у меня зарплата только 25-го». «Но ведь тут всё просто – ты либо нужную дату по выплате кредита устанавливаешь либо должен банально синхронизировать свои денежные потоки и думать об этом изначально». То есть, нет логической цепочки «до и после». Вот в этом есть проблемы. Как и в том, что многие не располагают информацией о новых финансовых продуктах, о том, что можно не просто деньги на депозите в банке держать, а вкладывать их ещё куда-то с большим интересом, с получением большим процентного дохода и так далее. Кстати, такая востребованность есть у некоторых активных пенсионеров, у которых водятся деньги, они приходят и говорят: «Тут такое дело, у меня есть полтора миллиона рублей, я бы хотел их куда-нибудь вложить». Вот у меня нет свободных полутора миллионов рублей, которые я могла бы куда-то инвестировать.
– Пенсионеры бывают разные.
– У них выше склонность к накоплению, они не так активно тратят, как мы. Это ясно. Но они уже понимают, что эти деньги можно как-то использовать более интересным способом.
– А мошенничество – это ведь тоже финансовая грамотность наших людей?
– Мошенники совершенствуются прямо как вирус гриппа. Но если мы говорим о криптовалютах, то, безусловно, это «серая» зона.
– Я говорю о рядовых вещах.
– Вот банальный пример. Две недели назад в субботу на консультацию к нам приходит пенсионерка, приносит распечатанное на листке А4 нечто, похожее на ценные бумаги. Внизу мелко приписано «Это маркетинговый ход». В чём здесь смысл? Он в том, что ты должен купить товара больше, чем на 100 000 рублей, причём, товары такие, которые тебе совсем не нужны. Тебе выдают вот эти сертификаты под маркой ценных бумаг, и ты имеешь право с ними участвовать в розыгрыше и так далее. Пожалуйста – нет понимания того, что это мошенничество. Даже не мошенничество – маркетинг. Но на это никто не обращает внимания, к сожалению.
– Удручающая ситуация.
– Понятно, что пенсионерка, которой лет 70, и ее обмануть просто. Можно сделать скидку на возраст. Но ведь есть примеры и с молодыми людьми.
– Вы лично когда-нибудь попадали?
– Я лично не попадала. Потому что я не перехожу на ссылки, если я не знаю, что это, я не перечисляю 100 рублей, если меня просят. Потому что я отношусь ко всему этому категорически отрицательно.
– А студенты?
– Если честно, от студентов я ни разу не слышала. Я слышала варианты блокировки карты и мошенничества, связанного с попыткой поднять антиплагиат на интернет-сайтах. Есть система искусственного увеличения процента авторства в научных работах, понятно, что за деньги. Ты вводишь номер банковской карты, она у тебя блокируется и списывается большая сумма.
- Есть ли у вас совместная работа с органами власти: с Центробанком или с полицией?
- Да, челябинский филиал тесно работает с Главным управлением ЦБ РФ по Челябинской области. В декабре 2017 – январе 2018 года мы со студентами делали очень интересную аналитическую работу. Фокус интересов заключался в изучении влияния инфляционных рисков на состояние регионального финансового сектора, анализе трансмиссионного механизма.
В рамках этого исследования работали несколько преподавателей со студентами. В частности, я и мои студенты занимались анализом тесноты связи и временных лагов между динамическим изменением ключевой ставки ЦБ и ставок межбанковского рынка, ставок конечных продуктов банковского сектора (в том числе, в региональном разрезе).
– А сами студенты чем интересуются? Вот вы говорите, что тема криптовалюты им особо не интересна, кредиты они считают достаточно опасным продуктом...
– Чем они интересуются? Как-то так получилось, что посыл к интересу студентов исходит от преподавателя. Если преподаватель чем-то увлечён, то он начинает своих студентов раскачивать в этой сфере. Но это, безусловно, мое субъективное мнение. Кроме того, немного «провисает» прикладной характер учебного процесса. Если мы говорим о цифровизации экономики, о каких-то передовых технологиях, и не показываем, как с этим работать, более того, не каждый работодатель показывает, как с этим работать, то о каком интересе можно говорить?
А вообще, я очень надеюсь, что наши студенты найдут своё применение во «взрослой» жизни в качестве отличных и прогрессивных финансистов, экономистов, аналитиков.
– Ну, это не совсем так. Тему криптовалют, во всяком случае у нас в университете, мы стали поднимать в октябре 2017 года, была организована дискуссионная площадка «Хайп вокруг криптовалют: как взаимодействует фиатный мир и мир криптовалют» в рамках Всероссийского фестиваля науки «Наука 0+». Ведь всего лишь несколько лет назад рассуждения о статусе криптовалют сводились к вопросу, запрещать ли их полностью или жестко ограничивать их использование. Сейчас же регуляторы большинства стран мира, в том числе в России, настроены более оптимистично по отношению к новой технологии. На дискуссионной площадке мы рассматривали тренды и перспективы развития блокчейн-экономики, формирования новой финансовой экосистемы.
Поднятые вопросы для многих участников, в том числе наших студентов были открытием, несмотря на то, что СМИ еще с августа того же года стали активно доносить до потребителя данную тему. Студенты – это категория людей молодых и активных, которые по идее должны быть более продвинуты в цифровых технологиях и в каких-то современных новинках. Но, тем не менее, организаторы оказались более осведомлёнными, нежели они.
– Соответственно, спекуляцией и майнингом никто не занимается?
– Во всяком случае, из тех, кого я знаю – не занимаются. Те люди, которые задают мне вопросы по поводу обращения криптовалют и всё, что с ними связано – инвестиции, майнинг и так далее – это категория 30+ и выше, но отнюдь не категория наших студентов. Возможно, так только у нас здесь. Москва более передовая в этом отношении, но даже не с точки зрения криптовалют и способах заработка на этом активе – там другое, там интерес в самой технологии блокчейн, ее применении в реальном секторе экономики, в спорте, даже в спортивном менеджменте, есть очень интересные проекты в Высшей школе экономики. Пока наши студенты не сильно продвинуты в сфере Fintech. Я надеюсь это просто небольшой и временный элемент запаздывания.
– Печально. Но, может быть, какие-то научные работы есть у студентов на эти темы, предлагают курсовые или дипломные?
– Если только их подтянешь к этому. Например, мы с одной моей студенткой пишем эссе для конкурса в Финуниверситете в Москве о том, какие существуют перспективы применения технологии блокчейн в реальном секторе экономики.
– Со студентами понятно. Но есть и обычные горожане. Насколько мне известно, одно из направлений вуза – это ликвидация финансовой безграмотности у граждан. Что вы делаете в этом направлении?
– При челябинском филиале создан Региональный центр финансовой грамотности в 2012 году. Проблема с нехваткой знаний в области финансов очевидна, и мы как учебное заведение с мощной преподавательской базой, активно участвуем в этом процессе. Эксперты регионального центра, преподаватели работают с различными категориями пользователей – от до младших школьников до граждан «серебряного возраста».
В ноябре 2017 года мы совместно с Центром повышения финансовой грамотности детей и подростков Челябинской области и ЧРОО «Совет родителей Челябинской области» проводили I Финансовый форум для школьников. И все та же цель – привлечение интереса школьников, их родителей и учителей к теме финансовой грамотности и разумного финансового поведения.
Вообще в центре финансовой грамотности за время его существования побывало порядка 7000 человек.
Понятно, что для разных возрастных групп существуют отдельные программы. Школьникам в игровой форме нужно давать самые азы финансовой грамотности, молодёжи могут быть интересны современные инвестиционные инструменты, практика их использования. Что касается старшего поколения, то здесь очевидны и очень актуальны вопросы финансовых рисков, мошенничества.
Можно говорить о том, что финансовая грамотность, безусловно, растёт. Но мне кажется, что вопрос заключается в другом – мало знать, нужно хотеть это использовать. Когда я разговариваю со своими студентами, то нередко слышу от них, что кредиты - это страшно, это зло. Я спрашиваю: «Почему?». Ответ поражает. «Представляете, вот я взял кредит, мне его нужно выплачивать 10 числа, а у меня зарплата только 25-го». «Но ведь тут всё просто – ты либо нужную дату по выплате кредита устанавливаешь либо должен банально синхронизировать свои денежные потоки и думать об этом изначально». То есть, нет логической цепочки «до и после». Вот в этом есть проблемы. Как и в том, что многие не располагают информацией о новых финансовых продуктах, о том, что можно не просто деньги на депозите в банке держать, а вкладывать их ещё куда-то с большим интересом, с получением большим процентного дохода и так далее. Кстати, такая востребованность есть у некоторых активных пенсионеров, у которых водятся деньги, они приходят и говорят: «Тут такое дело, у меня есть полтора миллиона рублей, я бы хотел их куда-нибудь вложить». Вот у меня нет свободных полутора миллионов рублей, которые я могла бы куда-то инвестировать.
– Пенсионеры бывают разные.
– У них выше склонность к накоплению, они не так активно тратят, как мы. Это ясно. Но они уже понимают, что эти деньги можно как-то использовать более интересным способом.
– А мошенничество – это ведь тоже финансовая грамотность наших людей?
– Мошенники совершенствуются прямо как вирус гриппа. Но если мы говорим о криптовалютах, то, безусловно, это «серая» зона.
– Я говорю о рядовых вещах.
– Вот банальный пример. Две недели назад в субботу на консультацию к нам приходит пенсионерка, приносит распечатанное на листке А4 нечто, похожее на ценные бумаги. Внизу мелко приписано «Это маркетинговый ход». В чём здесь смысл? Он в том, что ты должен купить товара больше, чем на 100 000 рублей, причём, товары такие, которые тебе совсем не нужны. Тебе выдают вот эти сертификаты под маркой ценных бумаг, и ты имеешь право с ними участвовать в розыгрыше и так далее. Пожалуйста – нет понимания того, что это мошенничество. Даже не мошенничество – маркетинг. Но на это никто не обращает внимания, к сожалению.
– Удручающая ситуация.
– Понятно, что пенсионерка, которой лет 70, и ее обмануть просто. Можно сделать скидку на возраст. Но ведь есть примеры и с молодыми людьми.
– Вы лично когда-нибудь попадали?
– Я лично не попадала. Потому что я не перехожу на ссылки, если я не знаю, что это, я не перечисляю 100 рублей, если меня просят. Потому что я отношусь ко всему этому категорически отрицательно.
– А студенты?
– Если честно, от студентов я ни разу не слышала. Я слышала варианты блокировки карты и мошенничества, связанного с попыткой поднять антиплагиат на интернет-сайтах. Есть система искусственного увеличения процента авторства в научных работах, понятно, что за деньги. Ты вводишь номер банковской карты, она у тебя блокируется и списывается большая сумма.
- Есть ли у вас совместная работа с органами власти: с Центробанком или с полицией?
- Да, челябинский филиал тесно работает с Главным управлением ЦБ РФ по Челябинской области. В декабре 2017 – январе 2018 года мы со студентами делали очень интересную аналитическую работу. Фокус интересов заключался в изучении влияния инфляционных рисков на состояние регионального финансового сектора, анализе трансмиссионного механизма.
В рамках этого исследования работали несколько преподавателей со студентами. В частности, я и мои студенты занимались анализом тесноты связи и временных лагов между динамическим изменением ключевой ставки ЦБ и ставок межбанковского рынка, ставок конечных продуктов банковского сектора (в том числе, в региональном разрезе).
– А сами студенты чем интересуются? Вот вы говорите, что тема криптовалюты им особо не интересна, кредиты они считают достаточно опасным продуктом...
– Чем они интересуются? Как-то так получилось, что посыл к интересу студентов исходит от преподавателя. Если преподаватель чем-то увлечён, то он начинает своих студентов раскачивать в этой сфере. Но это, безусловно, мое субъективное мнение. Кроме того, немного «провисает» прикладной характер учебного процесса. Если мы говорим о цифровизации экономики, о каких-то передовых технологиях, и не показываем, как с этим работать, более того, не каждый работодатель показывает, как с этим работать, то о каком интересе можно говорить?
А вообще, я очень надеюсь, что наши студенты найдут своё применение во «взрослой» жизни в качестве отличных и прогрессивных финансистов, экономистов, аналитиков.