Полный пенсион или как самостоятельно накопить на достойную старость
Задумываться о пенсии, которая у большинства молодых россиян ассоциируется с завершением активной жизни, болезнями и одиночеством, в 30 лет мало кому хочется.
К тому же многие уверены, что планировать личные финансы на два-три десятка лет вперед в условиях бесконечной череды экономических кризисов и кульбитов пенсионной реформы попросту невозможно – комментирует постоянный эксперт управляющий филиалом БКС Премьер(1) в Челябинске Илья Рощупкин.
К тому же многие уверены, что планировать личные финансы на два-три десятка лет вперед в условиях бесконечной череды экономических кризисов и кульбитов пенсионной реформы попросту невозможно – комментирует постоянный эксперт управляющий филиалом БКС Премьер(1) в Челябинске Илья Рощупкин.
Фото предоставлено БКС Премьер
Тем не менее, факт остается фактом – чем раньше человек осознает, что он сам должен позаботиться о своем будущем, тем больше у него шансов сохранить привычный уровень жизни на заслуженном отдыхе.
Волшебное слово из трех букв
Каким должен быть первый шаг? Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Самостоятельно учесть все факторы – доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски – не посвященному глубоко в финансовую жизнь человеку довольно трудно. Поэтому первый шаг на вашем пути – это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным финансовым советником. Вещь уже не столь экзотичная для нашей страны, как, например, 10-15 лет, и при этом чрезвычайно важная.
Такой план будет учитывать цель, например, «получение пассивного дохода через 30 лет», размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск-профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте, и, конечно же, сами инструменты для достижения цели.
При выборе способа накоплений стоит помнить основной принцип инвестиций: чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски. Но выбор такой стратегии необходимо делать с опытным финансовым специалистом.
Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.
Директор БКС Премьер банк в Челябинске Илья Рощупкин
Депозиты
В инструменты с фиксированным доходом, например, на классический депозит в банке, имеет смысл направлять примерно 30% пенсионных отчислений. Порог входа здесь минимален – 5-10 тыс. рублей.
Банковский депозит – это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируются с надежностью. Минус – в относительно невысокой доходности, примерно на уровне инфляции. Очевидный плюс – есть система государственного страхования вкладов до 1,4 млн рублей, которая пока не давала сбоев и в случае разорения банков вы точно получите свои деньги обратно.
Накопительное страхование жизни
Еще 30% регулярных отчислений целесообразно направить на накопительное страхование жизни (НСЖ). Суть НСЖ заключается в том, что вы длительное время (до 25 лет) отчисляете страховой компании регулярные взносы, чтобы к определенной дате получить крупную сумму. Минимальный первоначальный взнос (порог входа) в программах НСЖ начинается, как правило, от 50 тыс. рублей/ $1 тыс.
Накопительное страхование решает одновременно две задачи – накопления на пенсию и финансовой защиты на случай непредвиденной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем человека и его семьи. Накопления по страховым программам не подлежат конфискации, не подлежат разделу при разводе. При наступлении страхового случая выгодоприобретатели получают деньги уже через несколько дней, а не месяцев (как по наследственным делам).
Инструменты фондового рынка + ИИС
Выше мы определили консервативное «ядро» ваших инвестиций в будущую пенсию. Имея такие столпы надежности как депозиты и НСЖ, мы можем направить порядка 40% средств в более рискованные инструменты.
Потенциал инвестиций в фондовый рынок с 2015 года можно увеличить благодаря внедрению индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Открыв такой счет, вы можете приобрести акции или облигации известных крупных компаний на сумму до 400 тыс. рублей ежегодно и, во-первых, рассчитывать на инвестиционный результат от изменения стоимости ценных бумаг, возможных купонных выплат, дивидендов, а во-вторых, на налоговый вычет в размере 13% (или до 52 тыс. рублей в год)2, что само по себе уже неплохо на фоне доходностей классических консервативных инструментов.
Главное – вовремя подавать декларации, придерживаться своего персонального финансового плана и понимать, что ваше будущее зависит прежде всего от ваших разумных действий в настоящем. Безусловно, все корректировки и изменения в свой финансовый план нужно вносить вместе со специалистом, который поможет выбрать нужные инструменты.
БКС Премьер
Челябинск, ул. Карла Маркса, 48
Тел.: 8 351 245 47 47
https://bcspremier.ru/
1) «БКС Премьер» используется АО «БКС Банк» (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 15.12.2014 г., Лицензия проф. участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 154-13349-100000. Выдана ФСФР 14.10.2010 г.) в качестве товарного знака для идентификации оказываемых услуг.
2) Налоговый вычет (возврат) на доход физических лиц (НДФЛ) на внесенные денежные средства на индивидуальный инвестиционный счет. Налоговый вычет предоставляется Федеральной налоговой службой России по окончанию налогового периода, только физическим лицам налоговым резидентам РФ, получающим доход облагаемый НДФЛ в сумме не менее чем, внесенные на ИИС денежные средства(ст.219.1 Налогового кодекса РФ).
Тем не менее, факт остается фактом – чем раньше человек осознает, что он сам должен позаботиться о своем будущем, тем больше у него шансов сохранить привычный уровень жизни на заслуженном отдыхе.
Волшебное слово из трех букв
Каким должен быть первый шаг? Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Самостоятельно учесть все факторы – доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски – не посвященному глубоко в финансовую жизнь человеку довольно трудно. Поэтому первый шаг на вашем пути – это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным финансовым советником. Вещь уже не столь экзотичная для нашей страны, как, например, 10-15 лет, и при этом чрезвычайно важная.
Такой план будет учитывать цель, например, «получение пассивного дохода через 30 лет», размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск-профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте, и, конечно же, сами инструменты для достижения цели.
При выборе способа накоплений стоит помнить основной принцип инвестиций: чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски. Но выбор такой стратегии необходимо делать с опытным финансовым специалистом.
Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.
Директор БКС Премьер банк в Челябинске Илья Рощупкин
Депозиты
В инструменты с фиксированным доходом, например, на классический депозит в банке, имеет смысл направлять примерно 30% пенсионных отчислений. Порог входа здесь минимален – 5-10 тыс. рублей.
Банковский депозит – это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируются с надежностью. Минус – в относительно невысокой доходности, примерно на уровне инфляции. Очевидный плюс – есть система государственного страхования вкладов до 1,4 млн рублей, которая пока не давала сбоев и в случае разорения банков вы точно получите свои деньги обратно.
Накопительное страхование жизни
Еще 30% регулярных отчислений целесообразно направить на накопительное страхование жизни (НСЖ). Суть НСЖ заключается в том, что вы длительное время (до 25 лет) отчисляете страховой компании регулярные взносы, чтобы к определенной дате получить крупную сумму. Минимальный первоначальный взнос (порог входа) в программах НСЖ начинается, как правило, от 50 тыс. рублей/ $1 тыс.
Накопительное страхование решает одновременно две задачи – накопления на пенсию и финансовой защиты на случай непредвиденной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем человека и его семьи. Накопления по страховым программам не подлежат конфискации, не подлежат разделу при разводе. При наступлении страхового случая выгодоприобретатели получают деньги уже через несколько дней, а не месяцев (как по наследственным делам).
Инструменты фондового рынка + ИИС
Выше мы определили консервативное «ядро» ваших инвестиций в будущую пенсию. Имея такие столпы надежности как депозиты и НСЖ, мы можем направить порядка 40% средств в более рискованные инструменты.
Потенциал инвестиций в фондовый рынок с 2015 года можно увеличить благодаря внедрению индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Открыв такой счет, вы можете приобрести акции или облигации известных крупных компаний на сумму до 400 тыс. рублей ежегодно и, во-первых, рассчитывать на инвестиционный результат от изменения стоимости ценных бумаг, возможных купонных выплат, дивидендов, а во-вторых, на налоговый вычет в размере 13% (или до 52 тыс. рублей в год)2, что само по себе уже неплохо на фоне доходностей классических консервативных инструментов.
Главное – вовремя подавать декларации, придерживаться своего персонального финансового плана и понимать, что ваше будущее зависит прежде всего от ваших разумных действий в настоящем. Безусловно, все корректировки и изменения в свой финансовый план нужно вносить вместе со специалистом, который поможет выбрать нужные инструменты.
БКС Премьер
Челябинск, ул. Карла Маркса, 48
Тел.: 8 351 245 47 47
https://bcspremier.ru/
1) «БКС Премьер» используется АО «БКС Банк» (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 15.12.2014 г., Лицензия проф. участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 154-13349-100000. Выдана ФСФР 14.10.2010 г.) в качестве товарного знака для идентификации оказываемых услуг.
2) Налоговый вычет (возврат) на доход физических лиц (НДФЛ) на внесенные денежные средства на индивидуальный инвестиционный счет. Налоговый вычет предоставляется Федеральной налоговой службой России по окончанию налогового периода, только физическим лицам налоговым резидентам РФ, получающим доход облагаемый НДФЛ в сумме не менее чем, внесенные на ИИС денежные средства(ст.219.1 Налогового кодекса РФ).