.jpg)
Ксения Хлестова: Проникновение Fintech в банковский мир России нарастает
В 2017 году Россия заняла третье место на рынке финтех-услуг среди 20 крупнейших мировых рынков. Говоря о кооперации Fintech и финансового сектора, неплохо бы разделить их на зоны проникновения.
Первая зона включается в себя работу с клиентами финансового и, особенного, банковского сектора. Имеется ввиду скоринг клиентов, идентификация и предотвращение мошеннических схем, новые процедуры оформления банковских продуктов и т.д. По данным Банка России более миллиона выданных в 2016 году кредитов были оформлены с применением мошеннических схем. Банки потеряли более 13,5 млрд. рублей за 2017 год. Объем несанкционированных операций с банковскими картами в России третий год (с 2014 года) составляет около 1 млрд. рублей. Банки внедряют самые передовые средства идентификации для снижения этого вида рисков.
Вообще, рынок биометрических систем сейчас является одним из самых активно растущих во всем мире. И по оценкам аналитиков Global Market Insights, в течение следующих 3 лет он может вырасти в два раза. При этом четвертая часть рынка сегодня приходится на европейские страны. Говоря о российских проектах, нужно отметить NtechLab, VisionLabs, «Центру речевых технологий» и др.
NtechLab – команда, работающая в области искусственных нейронных сетей, является разработчиком программ по верификации и идентификации лиц. Продукт FindFace Enterprise Server SDK обнаруживает и идентифицирует лица на фото, в видеопотоке, может быть использован для проведения клиентской аналитики, верификации клиентов, распознавания эмоций, предотвращения мошенничества, в том числе, а может быть, и прежде всего, в банковском секторе. И надо сказать, что этот проект признан лучшим Национальным Институтом Стандартов и Технологий (NIST) при Министерстве торговли США.
Проект VisionLabs был запущен раньше NtechLab. Система Luna подключается к камерам наблюдения, выхватывает из видеопотока снимок лица и сверяет его с двумя базами: клиентов и мошенников. Нейронная сеть, используемая в VisionLabs, обучается на примерах изменения внешности человека: фото одного и того же человека, но с разными прическами, с макияжем и без, в очках и т.д. Сегодня Visionlabs сотрудничает с несколькими десятками банков в России и СНГ. Но в российской банковской практике он известен работой с ПАО «Почта банка», когда их система распознавания лиц в 2016 году позволила предотвратить заключение мошеннических сделок на 1,5 млрд. рублей (по оценкам экспертов банка).
Очень интересные решения предлагает финансовому сектору Центр речевых технологий. Платформа VoiceKey поддерживает решения на базе голосовой биометрии: идентификация клиента по голосу при удаленном обслуживании, соответствующая безопасность оффлайн транзакций, голосовые сервисы контакт-центров. Проекты верификации клиента по голосу начались в Тинькофф Банке, возможно в скором времени Сбербанк начнет узнавать клиентов по движению губ.
Но говоря о применении биометрии в банковском секторе, то наиболее перспективными считаются исследования и разработки в зоне поведенческой биометрии, которая не использует данные тела человека.
Кредитование было одним из первых сегментов финансового рынка, в котором произошла технологическая революция. Тем не менее этот рынок продолжает активно развиваться. К примеру, сервисы Better Mortgage («Лучшая ипотека») и Blend предлагают заемщику полный цикл услуг – от оценки ипотечного кредита исходя из данных скоринга и доходов заемщика до оформления ипотеки.
Среди платформ, предоставляющих кредитные продукты для бизнеса, можно отметить сервис Upstart, который занимается оценкой надежности заемщика. И практика его работы настолько хороша, что сегодня у него одни из самых низких на рынке (США, Европа) показатели по дефолтам.
Работа с Big Data необходима банкам, чтобы оперативно изучить большой массив информации и выявить мошенничество либо просчитать операционные риски.
Ко второй зоне можно отнести Fintech в профессиональных инвестициях. Сейчас Fintech становится более технологичным, не только меняет поведение потребителей, но и преображает, трансформирует сам финансовый сектор. Можно предположить, что в ближайшие пару лет основные тренды будут касаться расширения сферы применения технологии блокчейн, развитие скоринговых моделей с использованием Big Data и искусственного интеллекта, дальнейшей автоматизация механизмов обнаружения мошенничества.
Появляются все новые решения для профессиональных участников финансового рынка – банков, инвестиционных компаний, которые упрощают процесс анализа данных, позволяют более четко просчитывать ситуацию на бирже, выбирать инвестиционные стратегии.
Например, робоэдвайзер Betterment – платформа с искусственным интеллектом, способная самостоятельно определить риск-профиль пользователя, подобрать для него инвестиционную стратегию на основе ETF и в соответствии с составленным планов ее реализовывать.
В третью зону входит финансовые контроль со стороны национальных и международных органов регулирования. И тут хотелось бы отметить, применение технологии блокчейн для отслеживания операций и финансового надзора (сервис для отслеживания криптовалютных операций Chainalysis), который уже активно используется ФБР, Налоговым управлением США. В этой зоне Россия пока отстает от остального мира, но Банк России в феврале 2018 года представил новый базовый документ, определяющий развитие инновационных технологий на финансовом рынке,- «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов». И среди этих технологий - RegTech (regulatory technology) и SupTech (supervision technology), позволяющие финансовым организациям повышать эффективность выполнения регуляторных требований и управлять рисками, в том числе при реализации политики комплаенс.
Четвертая зона – личные финансы. На волне повышения технологичности финансового сектора, происходит эволюция личных финансов. Например, сервис Credit Carma при помощи высокотехнологичного скоринга вычисляет, каковы шансы пользователя на получение того или иного кредитного продукта и в каком банке ему точно не откажут в займе.
На Филиппинах и в Колумбии действует проект Lenddo.com, позволяющий получить кредит по профилю в социальных сетях. Средний размер займа составляет $400 на Филиппинах и $800 в Колумбии. Деньги можно получить на срок от 3 до 12 месяцев и использовать на образование, медицину или обустройство дома.
В России такой практики пока нет. Тем не менее, самые крупные банки уже начинают активно анализировать соцсети, чтобы дать оценку благонадежности клиенту, но проблема заключается в том, насколько легально они будут получать доступ к данным. И это еще одна зона, которую необходимо отрегулировать, поскольку интернет дает огромные возможности для общения и сбора любой информации с граждан, с помощью которой можно манипулировать людьми, т.е. создается целый поток информационных угроз.
Поскольку наша жизнь, наша экономика переходит в виртуальное пространство, то очевидно, должны быть инструменты, позволяющие осуществлять расчеты, оценивать клиента по его деятельности в виртуальном пространстве. Например, для меня важна не сама криптовалюта, а идея расчёта в виртуальном пространстве. Должен быть какой-то инструмент, позволяющий вести бизнес в том самом виртуальном мире.
Понимая, что Россия, к сожалению, пока отстает от западных стран в части применения передовых цифровых технологий, нельзя не упомянуть о повышении грамотности и информированности клиентов финансового и, особенно, банковского сектора. У нас в России пользователем банковского сектора является такая категория населения (граждане в возрасте 30-45 лет), которую устраивает то, что есть на сегодняшний момент, которые более традиционны в своих пристрастиях, в своих взглядах относительно таких технологий, чем 20-летние. Возможно, им нужно проще и доступнее. Пример из жизни: очень много моих знакомых, которые не умеют пользоваться онлайн-сбербанком в том объёме, который уже сейчас существует, довольствуются минимумом. Наверное, нет потребности, возможно, желания. Когда речь зашла о том, что не плохо бы попробовать какие-то инвестиционные продукты Сбербанка, знакомые мне сказали: «Это же надо идти в отделение, что-то там делать…». Хотя все это можно сделать в личном кабинете.
Поэтому все эти новинки, типа анализа профиля клиента через соцсети, прямо сейчас не настолько востребованы. Но они, безусловно, таковыми станут в ближайшее время – когда вот эти двадцатилетние войдут в зону влияния банковского сектора. Напрашивается простой вывод – очень важно следить за своими профилями в соцсетях уже сейчас.
Вообще, рынок биометрических систем сейчас является одним из самых активно растущих во всем мире. И по оценкам аналитиков Global Market Insights, в течение следующих 3 лет он может вырасти в два раза. При этом четвертая часть рынка сегодня приходится на европейские страны. Говоря о российских проектах, нужно отметить NtechLab, VisionLabs, «Центру речевых технологий» и др.
NtechLab – команда, работающая в области искусственных нейронных сетей, является разработчиком программ по верификации и идентификации лиц. Продукт FindFace Enterprise Server SDK обнаруживает и идентифицирует лица на фото, в видеопотоке, может быть использован для проведения клиентской аналитики, верификации клиентов, распознавания эмоций, предотвращения мошенничества, в том числе, а может быть, и прежде всего, в банковском секторе. И надо сказать, что этот проект признан лучшим Национальным Институтом Стандартов и Технологий (NIST) при Министерстве торговли США.
Проект VisionLabs был запущен раньше NtechLab. Система Luna подключается к камерам наблюдения, выхватывает из видеопотока снимок лица и сверяет его с двумя базами: клиентов и мошенников. Нейронная сеть, используемая в VisionLabs, обучается на примерах изменения внешности человека: фото одного и того же человека, но с разными прическами, с макияжем и без, в очках и т.д. Сегодня Visionlabs сотрудничает с несколькими десятками банков в России и СНГ. Но в российской банковской практике он известен работой с ПАО «Почта банка», когда их система распознавания лиц в 2016 году позволила предотвратить заключение мошеннических сделок на 1,5 млрд. рублей (по оценкам экспертов банка).
Очень интересные решения предлагает финансовому сектору Центр речевых технологий. Платформа VoiceKey поддерживает решения на базе голосовой биометрии: идентификация клиента по голосу при удаленном обслуживании, соответствующая безопасность оффлайн транзакций, голосовые сервисы контакт-центров. Проекты верификации клиента по голосу начались в Тинькофф Банке, возможно в скором времени Сбербанк начнет узнавать клиентов по движению губ.
Но говоря о применении биометрии в банковском секторе, то наиболее перспективными считаются исследования и разработки в зоне поведенческой биометрии, которая не использует данные тела человека.
Кредитование было одним из первых сегментов финансового рынка, в котором произошла технологическая революция. Тем не менее этот рынок продолжает активно развиваться. К примеру, сервисы Better Mortgage («Лучшая ипотека») и Blend предлагают заемщику полный цикл услуг – от оценки ипотечного кредита исходя из данных скоринга и доходов заемщика до оформления ипотеки.
Среди платформ, предоставляющих кредитные продукты для бизнеса, можно отметить сервис Upstart, который занимается оценкой надежности заемщика. И практика его работы настолько хороша, что сегодня у него одни из самых низких на рынке (США, Европа) показатели по дефолтам.
Работа с Big Data необходима банкам, чтобы оперативно изучить большой массив информации и выявить мошенничество либо просчитать операционные риски.
Ко второй зоне можно отнести Fintech в профессиональных инвестициях. Сейчас Fintech становится более технологичным, не только меняет поведение потребителей, но и преображает, трансформирует сам финансовый сектор. Можно предположить, что в ближайшие пару лет основные тренды будут касаться расширения сферы применения технологии блокчейн, развитие скоринговых моделей с использованием Big Data и искусственного интеллекта, дальнейшей автоматизация механизмов обнаружения мошенничества.
Появляются все новые решения для профессиональных участников финансового рынка – банков, инвестиционных компаний, которые упрощают процесс анализа данных, позволяют более четко просчитывать ситуацию на бирже, выбирать инвестиционные стратегии.
Например, робоэдвайзер Betterment – платформа с искусственным интеллектом, способная самостоятельно определить риск-профиль пользователя, подобрать для него инвестиционную стратегию на основе ETF и в соответствии с составленным планов ее реализовывать.
В третью зону входит финансовые контроль со стороны национальных и международных органов регулирования. И тут хотелось бы отметить, применение технологии блокчейн для отслеживания операций и финансового надзора (сервис для отслеживания криптовалютных операций Chainalysis), который уже активно используется ФБР, Налоговым управлением США. В этой зоне Россия пока отстает от остального мира, но Банк России в феврале 2018 года представил новый базовый документ, определяющий развитие инновационных технологий на финансовом рынке,- «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов». И среди этих технологий - RegTech (regulatory technology) и SupTech (supervision technology), позволяющие финансовым организациям повышать эффективность выполнения регуляторных требований и управлять рисками, в том числе при реализации политики комплаенс.
Четвертая зона – личные финансы. На волне повышения технологичности финансового сектора, происходит эволюция личных финансов. Например, сервис Credit Carma при помощи высокотехнологичного скоринга вычисляет, каковы шансы пользователя на получение того или иного кредитного продукта и в каком банке ему точно не откажут в займе.
На Филиппинах и в Колумбии действует проект Lenddo.com, позволяющий получить кредит по профилю в социальных сетях. Средний размер займа составляет $400 на Филиппинах и $800 в Колумбии. Деньги можно получить на срок от 3 до 12 месяцев и использовать на образование, медицину или обустройство дома.
В России такой практики пока нет. Тем не менее, самые крупные банки уже начинают активно анализировать соцсети, чтобы дать оценку благонадежности клиенту, но проблема заключается в том, насколько легально они будут получать доступ к данным. И это еще одна зона, которую необходимо отрегулировать, поскольку интернет дает огромные возможности для общения и сбора любой информации с граждан, с помощью которой можно манипулировать людьми, т.е. создается целый поток информационных угроз.
Поскольку наша жизнь, наша экономика переходит в виртуальное пространство, то очевидно, должны быть инструменты, позволяющие осуществлять расчеты, оценивать клиента по его деятельности в виртуальном пространстве. Например, для меня важна не сама криптовалюта, а идея расчёта в виртуальном пространстве. Должен быть какой-то инструмент, позволяющий вести бизнес в том самом виртуальном мире.
Понимая, что Россия, к сожалению, пока отстает от западных стран в части применения передовых цифровых технологий, нельзя не упомянуть о повышении грамотности и информированности клиентов финансового и, особенно, банковского сектора. У нас в России пользователем банковского сектора является такая категория населения (граждане в возрасте 30-45 лет), которую устраивает то, что есть на сегодняшний момент, которые более традиционны в своих пристрастиях, в своих взглядах относительно таких технологий, чем 20-летние. Возможно, им нужно проще и доступнее. Пример из жизни: очень много моих знакомых, которые не умеют пользоваться онлайн-сбербанком в том объёме, который уже сейчас существует, довольствуются минимумом. Наверное, нет потребности, возможно, желания. Когда речь зашла о том, что не плохо бы попробовать какие-то инвестиционные продукты Сбербанка, знакомые мне сказали: «Это же надо идти в отделение, что-то там делать…». Хотя все это можно сделать в личном кабинете.
Поэтому все эти новинки, типа анализа профиля клиента через соцсети, прямо сейчас не настолько востребованы. Но они, безусловно, таковыми станут в ближайшее время – когда вот эти двадцатилетние войдут в зону влияния банковского сектора. Напрашивается простой вывод – очень важно следить за своими профилями в соцсетях уже сейчас.