Можно ли договориться с коллекторами?

В благополучное докризисное время у вас была стабильная зарплата и уверенность в будущем. Вы взяли кредит на машину, или обучение, или ремонт. А потом произошел дефолт. На работе перевели на неполную неделю, руководство постоянно грозит сокращением. Кредит выплачивать становится все труднее и труднее. Вы становитесь недобросовестным заемщиком. И вот в один совсем не прекрасный день в вашем доме раздастся первый из сотни звонков. Это ОНИ…

Портфель под проценты

Коллекторские агентства – явление для нашей страны пока новое. Это организации, которые занимаются взиманием дебиторской задолженности в пользу своего клиента. Обычно к услугам коллекторов прибегают банки для работы с теми заемщиками, с кем не могут справиться рядовые банковские менеджеры.

Схема «банк – коллекторское агентство» довольно проста. Банк отдает долговой портфель «вышибалам» под определенный процент от стоимости задолженности. Чем дольше человек или организация не платит, тем больше процент получит коллектор, если сможет вернуть долг. Однако если коллекторы не смогли за определенный срок заставить заемщика заплатить, они не получат ничего. Если сумма кредита была не слишком серьезной, банки продают долговые портфели агентствам за небольшой процент от просрочки. Теперь заемщик должен не банку, а коллекторам.

Как нам удалось узнать, банки обычно ранжируют коллекторские агентства, с которыми у них заключен договор, по успешности. Чем продуктивней коллекторы работают с заемщиками, тем больше бонусов они получают от своих партнеров.

Далеко не все банки прибегают к услугам коллекторов. Однако это не значит, что вам простят вашу задолженность. Просто некоторым кредитным организациям выгоднее иметь штатную службу безопасности, которая и занимается выбиванием долгов.

Поиграем в «вышибалы»

О том, какими способами коллекторы взимают долги, наслышаны все. Обычно это нескончаемые звонки на рабочие, домашние, сотовые телефоны в любое время дня и ночи. Второй способ – извещение всех ваших друзей и соседей о том, что вы недобросовестный заемщик. Для этого, как правило, достаточно вывесить на подъезде подробную информацию, что господин Иванов задолжал определенную сумму банку N. Если и это не сработает, к вам домой приедут и «поговорят».

Профессиональные коллекторы не угрожают, но они пользуются тем, что человек переживает из-за долга, нервничает. Достаточно коллектору просто сказать фразу «Я знаю, в какой школе учится ваш ребенок», и ваше воображение вмиг нарисует какую-нибудь жуткую картину.

– Не надо нас представлять монстрами, в коллекторских агентствах работают тоже люди, – уверяет Андрей Ерлинг, директор ООО «Информационная безопасность бизнеса». – Если заемщик пытается объяснить ситуацию, а наш сотрудник ему начинает грубить, то он долго в компании не проработает. Жизненные ситуации бывают разные, и коллекторы это прекрасно понимают. Например, мы простили долг женщине, у которой сгорел дом, а потом от нее ушел муж, оставив беременную, да еще с маленьким ребенком. Она могла выплачивать кредит за телевизор по 100 рублей с крохотного детского пособия. Мы приехали, посмотрели, в каких условиях они живут, и решили, что с нее брать деньги просто совестно.

Спокойствие, только спокойствие

Общения с коллекторами можно избежать, если следовать пословице «семь раз отмерь – один отрежь». Прежде чем взять кредит в банке трижды подумайте – действительно ли так необходим этот займ? Какая часть семейного бюджета уйдет на его погашение?

Внимательно прочитайте свой контракт с банком. Обратите внимание на сумму, которую банк взыщет с вас в качестве пени за просроченный платеж.

– Банки зачастую неоправданно завышают штрафы и пени, – рассказал «ВЧ» руководитель исполкома Челябинского регионального отделения общероссийской общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России» Олег МОСКОВСКИЙ. – Например, вы взяли кредит под 16% годовых, вроде бы сумма вполне приемлемая. Однако пеня по договору составляет 15-25% в месяц от суммы задолженности. Если вы оформили займ на 300 000 рублей, то за пять месяцев включенного «счетчика» вполне может оказаться, что вы должны уже 600 тысяч. Банк подает в суд, выигрывает его, сумму кредита возвращает себе, а штрафными деньгами занимаются уже коллекторы.

Однако в кризисное время все понимают, что задолженность по кредиту может возникнуть по объективным обстоятельствам – уволили с работы, появились проблемы со здоровьем. Обратитесь в свой банк – скорее всего вам пойдут навстречу и согласятся реструктуризировать кредит под меньший процент на более длительный срок.

– Отделения Сбербанка России по Челябинской области предлагают своим клиентам ряд антикризисных программ, цель которых – оказание помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. В рамках данных программ наши клиенты могут получить отсрочку в погашении основного долга по потребительским кредитам с соответствующим увеличением срока действия кредитного договора, либо увеличить срок действия кредитного договора с уменьшением суммы ежемесячного/ежеквартального платежа по кредиту. Есть еще один вариант – изменить валюту кредита, оформленного в иностранной валюте, на рубли, – отмечает начальник отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка России Елена Летова.

К тому же всегда можно в судебном порядке оспорить сумму пени. Для этого обратитесь в «Союз заемщиков и вкладчиков России»: у организации уже есть подобный опыт в практике.

Но если и это не помогло и вы все-таки стали «жертвой», не паникуйте.

– Помните, что судебное решение – это не приговор, на этом жизнь не кончается, – советует Олег Евгеньевич. И дает нашим читателям несколько рекомендаций:

1) Прочитайте ваш кредитный договор. Оговаривается ли в нем, что в случае задолженности банк имеет право передать ваши персональные данные (ФИО, адрес, телефон и т.п.) третьим лицам? Если нет, и с вами не было заключено дополнительное соглашение, а коллекторы звонят – значит, произошло грубейшее нарушение закона о персональных данных (№ 152-ФЗ от 27.07.2006). Вы можете написать жалобу в прокуратуру или милицию.

2) Банк должен предупредить вас о том, что с вами будет работать коллекторское агентство. Если этого не произошло, а с вами уже пообщались коллекторы, сразу же перезвоните в банк – действительно ли такая-то организация ведет мое дело?

3) Когда коллектор позвонит в первый раз, не теряйтесь. Четко, уверенно попросите собеседника представиться, назвать свою организацию и должность, оставить контактные телефоны. Если есть возможность, записывайте ваши диалоги на диктофон.

Вне закона

Главная проблема на сегодняшний день – полное отсутствие правового поля, которое бы как-то ограничивало деятельность коллекторов. Вообще понятия «коллекторское агентство» вы ни в одном российском кодексе не найдете. Оно действует как рядовое юрлицо либо отдел при детективном агентстве, охранном предприятии. Именно поэтому грань между коллектором и рэкетиром так тонка.

Собственно и надзорного органа нет никакого, полная свобода самовыражения. Пока повлиять на ситуацию могут только общественники – «Союз заемщиков и вкладчиков России». В прокуратуру и милицию люди, страдающие от неправомерных действий коллекторов, обращаться не спешат – потому что чувствуют, что виноваты, потому что не знают своих прав.

В настоящее время ряд депутатов Госдумы РФ, входящих в Президиум СЗВР, разработали законопроект, слушание которого планируется в конце года. Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» определит те рамки, за которые коллекторский бизнес выйти не сможет. Когда законопроект будет принят, мы обязательно расскажем о нем подробнее. А пока игра в вышибалы продолжается, увы, не по нашим правилам.