Как ОСАГО сверлит дырочку в Европу

Когда камень падает на кувшин, горе кувшину. Когда кувшин падает на камень, горе кувшину. Всегда, всегда – горе кувшину. (Лион Фейхтвангер).

Автомобилей развелось чрезмерно. Гаишники насчитали их в России 35,8 миллионов, из которых реально эксплуатируется 27 млн. единиц. По этому показателю мы уже догнали Францию. Если все население страны одновременно задумает усесться в авто, в кабинах еще хватит места для закуски.

Известно также, что автомобили любят сталкиваться, нанося при этом друг другу известный ущерб. Чтобы не платить за такой ущерб самим, люди придумали страховку под названием ОСАГО. Собственно говоря, придумали только название, поскольку саму страховку в той же Европе изобрели уже давно и никак ей не нарадуются. Глянешь иной раз за кордон и диву даешься: там если кто ненароком столкнулся, то даже друг дружке улыбаются. Никто никого за неверное движение рулем по физиономии не лупит. Обменялись какими-то загадочными карточками и тут же поехали дальше. А от нашей ОСАГИ – одни разочарования и ненормативная лексика. Если хоть малость соседа царапнул, надо непременно вызывать ГАИ, которое только в колонне сопровождения VIP-персон передвигается проворно. Но теперь и мы доросли до международных стандартов, а именно, до системы, так называемого, «европейского протокола», позволяющего оформить ДТП без вызова милиции. Одновременно с «протоколом» появилась новая аббревиатура: ПВУ – прямое возмещение убытков. Иными словами, страховку по ОСАГЕ теперь можно получить в той компании, где сам и страховался. Как говорится, все для блага homo sapiens. Правда, если с homo у нас в последнее время дела наладились, то с sapiens – еще непочатый край работы. Поэтому хотелось бы разобраться, что в новой ОСАГЕ хорошо, а что плохо. Раньше страховые полисы были голубенькими и имели серию «ААА». С 1 марта напечатали зелененькие, серии «ВВВ». Голубенькие по новым правилам в «европейский протокол» не играют, поэтому им и впредь предстоит вызывать ГАИ, пока не закончится срок действия.

А к зелененьким предъявляют пять строгих требований. Во-первых, составлять самосильный протокол можно только в том случае, если столкнулось не больше двух машин. Во-вторых, ни у кого из участников ДТП не должно быть телесных повреждений. В-третьих, сумма предполагаемого ущерба не должна превышать 25 тыс. рублей. В- четвертых, все участники должны прийти к единому мнению относительно обстоятельств ДТП (кто виноват). В-пятых, прямые выплаты не будут действовать в случае обоюдной вины водителей, а также, когда автомобиль получил повреждение в результате «некорректного маневра другого участника движения». Скорее всего, чуть позже к закону будет сформулировано уточнение, по которому получить страховку в своей компании будет невозможно, если у виновника аварии оказался недействительный или краденый полис ОСАГО. Где еще подводные камни? Страховая компания, скорее всего, попросит к осмотру автомашину второго участника ДТП, которая к тому моменту может быть уже отремонтирована. В результате компания вправе отказать в выплатах. Если постфактум выяснится, что ущерб превысил 25 тыс., а справок от ГИБДД нет, разницу в деньгах пострадавшему уже никто не возместит. По закону дополнительные требования страховой компании страхователь предъявить не может. Неправильное оформление протокола ДТП может повлечь отказ в выплате. При процедуре европротокола полностью отсутствует фактическая доказательная база, поэтому возможность судебного разбирательства подобных споров сомнительна. Доказать, когда и как именно произошла авария, имея при себе одну бумажку, которую составили сами участники, представляется сложным.

Какие плюсы? Города постепенно избавятся от пробок. Европротокол уменьшит количество «подстав» на дорогах, став барьером для изымания наличных от пострадавшего, так как у того теперь будет право требования оформления извещения о ДТП, а мошенники всегда надеются на получение денег только на месте. Новые правила позволят уходить от ответственности за употребление алкоголя. Закон увеличил срок рассмотрения страховщиками заявления потерпевшего с 15 до 30 дней с момента их получения. В то же время, введена неустойка за задержку страховщиками рассмотрения документов и выплат по ОСАГО в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка за каждый день просрочки. Если считать ставку рефинансирования равной примерно 10,25%, то 1/75 от нее это 0,137%). От 30 тысяч будет 41 рубль в день, а за месяц – 1200 рублей. За пять лет существования ОСАГО водители, покупая полис привыкли выбирать страховую компанию, ориентируясь на близость точки продаж, цену полиса и некий дополнительный сервис (наличие аварийного комиссара и др.), тогда как основная функция страховой компании – выплата страхового возмещения. Поэтому к выбору компании придется подходить осмотрительно. Страховщик ответит по вашим обязательствам перед пострадавшими за каждую аварию (количество страховых случаев не ограничено). Получит большее развитие институт аварийных комиссаров, являющихся независимыми посредниками и специалистами по правильному оформлению пакета документов.

Какие минусы? Некоторые эксперты предсказывают, что стоимость полиса ОСАГО к лету вырастет вдвое. Это сомнительно. В той же Европе подобная бумажка стоит 400 евро. А у нас пока что – сорок. У них там что, мерседесы в 10 раз дороже советских или страховые компании на порядок жаднее наших? В общем, как ни крути, а чтобы страховка нормально заработала, стоимость ОСАГО к концу года должна вырасти хотя бы в 5 – 10 раз. Иначе убыточность системы в целом по рынку быстро превысит 100% и ОСАГО вообще прикажет долго жить. Страховые же компании могут позволить себе убыточность не более чем 77% (нетто-ставка). Все, что выше, покрывается из других источников. В той же Челябинской области убыточность ОСАГО уже и сейчас зашкаливает за 100%, а выгодна она пока только в Московском регионе.

Для неопытных и молодых водителей (до 22 лет) и со стажем вождения менее трех лет стоимость ОСАГО значительно вырастет. Предполагается увеличить стоимость и для хулиганов. Только как это осуществить на практике, не очень понятно, поскольку не существует единой базы данных страховщиков и ГИБДД и до тех пор, пока она не появится, повышающие коэффициенты использовать не получится (при покупке новых полисов злостными нарушителями).

По закону максимальный размер компенсации при нанесении ущерба имуществу – 160 тыс. рублей, при нанесении ущерба здоровью – до 240 тыс. Если пострадало несколько человек, то на всех вместе положено возмещение не более 240 тыс. рублей. По Гражданскому кодексу деньги с виновника ДТП можно взыскивать в течение трех лет, а закон об ОСАГО позволяет предъявлять требования к страховой компании в течение двух лет, после чего в выплате может быть отказано. Страховые компании станут массово отказывать в выплатах, и для того, чтобы доказать, что ДТП действительно было, понадобится немало сил. Россияне не считают зазорным обмануть страховую компанию. В общественном мнении обман страховщика не ассоциируется с преступлением: он связан с возвратом собственных средств и наказанием компаний, которые сами обманывают страхователей (платя им той же монетой). По официальным данным порядка 10% в общем объеме выплат по автострахованию приходится на мошенников. Хотя эта цифра, скорее всего, сильно занижена. Разбирательство в случаях страхового мошенничества слишком затратно для компаний. Поэтому латентные мошенничества вряд ли составляют меньше 25% всех выплат. До сих пор не создана единая автоматизированная система, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, не создан государственный реестр экспертов-техников, отсутствуют единые стандарты оценки восстановительного ремонта. Одна компания оценивает ущерб по одной методике, другая – по другой. В результате суммы могут серьезно отличаться даже у экспертов, а в законе нет нормы, предписывающей страховщикам возмещать ущерб без учета износа деталей («новое за старое»).

Теперь внимание! Страхование по системе «КАСКО» (полное страхование ущерба) не предполагает использования европротокола! Так что ГАИ рано списывать в утиль. На нынешнем этапе проработки нового закона я бы рекомендовал оперировать европротоколом только в том случае, если в ваш автомобиль случайно въехали ваши же родственники или близкие друзья. Для других ситуаций протокол пока что непригоден. Лучше по старинке обратиться в ГИБДД. Совершенно очевидно, что принятое на 1 марта решение носит политический характер. Многие говорят, что для российских страховщиков это как высадка на Луну, к которой пока никто не готов. А многие и не будут готовы. На данный момент продажей полисов ОСАГО занимается 166 страховых компаний. К концу года их число, скорее всего, уменьшится вдвое. Так, на прошлой неделе у одного из крупнейших страховщиков ОСАГО, московской компании «Дженерал Резерв», отозвана лицензия. Только автомобиль уже не остановишь. Хотя спрос на новые машины в России и снизился почти в два раза по сравнению с декабрем 2008г., но рублевые-то цены на иномарки на два месяца выросли в среднем аж на 20%. Есть еще деньги в стеклянных банках.