Автокредитование: основные тенденции, риски и возможности

Несмотря на то, что продажи автомобилей продолжают падать, в первом полугодии 2016 наблюдается рост спроса на автокредиты. По итогам I квартала 2016 число автомобилей, купленных в кредит, по сравнению с аналогичным периодом 2015, выросло на 66%, а данные за II квартал в свою очередь почти на 33% превысили показатели квартала предыдущего. На наш взгляд, основной вклад в положительный результат принесли господдержка и общее смягчение условий кредитования. Практически каждый второй кредит на рынке выдается по госпрограмме.

В то же время негативным фактором, тормозящим развитие автокредитования, как и рынка автомобильных продаж в целом, является рост цен на автомобили. Стоимость автомобилей с начала 2016 выросла на 20-30%. Соответственно, при общей тенденции к снижению ставки и смягчению требований к заемщикам, средний размер кредита продолжает расти. Если в I квартале 2015 средняя стоимость автомобиля, приобретаемого в кредит, составляла 650 тыс. руб., то в I квартале 2016 она уже составила 720 тыс. руб., а сейчас перевалила за 800 тыс.

Еще одна причина роста средней суммы кредита помимо удорожания автомобилей кроется в снижении финансовых возможностей заемщиков, которые вынуждены увеличивать долю заемных средств при покупке машины.

По нашим ожиданиям, после снижения ключевой ставки Банком России – а мы ожидаем ее на уровне 9,5% в IV квартале – автокредиты должны стать доступнее. В частности, это позволит активизировать так называемый отложенный спрос: сейчас многие «пережидают» высокие ставки (порядка 9-10% потенциальных заемщиков), они будут готовы воспользоваться автокредитами по мере роста их доступности. И хотя в этом году автокредитование не сможет выйти на докризисный уровень, темпы падения объемов существенно замедлятся – в 3-4 раза.

Сейчас средние ставки по стандартным программам автокредитования варьируются 15-18% годовых. По сравнению с аналогичным периодом 2015 года диапазон ставок понизился на 4-6%. В рамках госпрограммы ставка может быть снижена до 10-12% годовых.

На конечную ставку по кредиту влияет первоначальный взнос, срок и сумма кредитования. Для отдельных сегментов автомобилей, например, машин бизнес-класса, у банков есть множество специальных кредитных программ с пониженной ставкой. На ставку может повлиять даже марка машины. У ряда банков есть специальные программы с автопроизводителями, по которым действует пониженная процентная ставка за счет скидки на автомобиль, предоставляемой его производителем.

Выбирая банк, советуем, обратить внимание на порядок и процедуру погашения кредита. Узнайте, какие штрафные санкции могут грозить за просрочку выплат. Заранее разведайте, удобно ли для вас расположены банкоматы и отделения банка. Выбирая сам вид займа, не спешите. Экспресс-кредиты более удобны (банк быстрее примет решение), но они менее выгодны. Если же вы не торопитесь, лучше выбрать классический кредит – бюрократической волокиты и времени ожидания будет немного больше, но зато вы меньше потеряете на выплате процентов, особенно, если речь идет о дорогостоящем авто.