В оковах договора

В сентябре российских банкиров ждало очень неприятное известие: Генпрокуратура РФ поддержала свои региональные представительства в том, что односторонне повышение кредитных ставок не предусмотрено «Законом о банках и банковской деятельности». Такое решение, безусловно, сделано на пользу заемщиков. Однако что оно принесет? Спасет кошельки рядовых россиян от банковского самоуправства или сделает отечественный финансовый сектор непривлекательным для крупных иностранных игроков?

Прения сторон

Возможность одностороннего повышения процентных ставок прописана практически в каждом кредитном договоре. Но, как правило, далеко не все заемщики внимательно просматривают подготовленные банком документы. Впрочем, в докризисное время о случаях, когда кредитная организация повышала ставки без согласия с клиентом, никто и не слышал.

Однако с началом дефолта все банки столкнулись с проблемами. Многократно выросла задолженность, а делать вклады население, наоборот, не спешит. Поэтому финансисты стали активно использовать свое право на повышение процентных ставок, что вызвало закономерное неудовольствие населения. Но сделать ничего нельзя – подписи стоят. Тем не менее, нередко на местном уровне судьи вставали на сторону незадачливого заемщика и признавали повышение ставок банком незаконным, несмотря на полностью легальный договор.

Массовые обращения в Роспотребнадзор, ФАС и региональные прокуратуры сделали свое дело: в конце прошлого года депутаты «Единой России» внесли на рассмотрение в Госдуму законопроект, который запрещал банкам в одностороннем порядке поднимать ставки по договорам с физлицами. Причем планировалось, что закон будет иметь обратную силу, т.е. затронет и уже оформленные договоры. Однако в мае проект был отклонен правительством, так как признан «нерыночным».

Тему вновь подняли в сентябре. Газета «Коммерсантъ» процитировала ответ Генпрокуратуры РФ на обращение Ассоциации российских банков. «Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе, – цитирует ответ Генпрокуратуры «Коммерсантъ». – Статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности», положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают».

С одной стороны, непосредственно в самом законе никаких изменений не произошло. С другой стороны, банки справедливо ожидают череду прокурорских проверок – ведь теперь ревизоры могут опираться на распоряжение сверху.

Аверс

Решение Генпрокуратуры, конечно, играет на руку только заемщикам. Теперь процентные ставки не будут зависеть от скачков ставки рефинансирования. Человек, взяв кредит, сможет просчитать свой бюджет на несколько месяцев вперед, не боясь остаться без денег. К тому же, как отмечают независимые эксперты, государство в период кризиса и так слишком много вложений сделало в банковскую сферу, так что масленица должна когда-нибудь кончиться.

Наш читатель Р. взял в июне 2008 года пятилетний кредит в размере 431 000 рублей на покупку иномарки под 12,5% годовых в Б-ском банке. В договоре изначально стоял пункт об одностороннем повышении ставки банком при условии повышения ставки рефинансирования. Через год – в июле 2009-го – Р. был извещен кредитной организацией о том, что ставка повышена с 12,5 до 15% годовых.

– Теперь я плачу на 800-900 рублей больше прежнего. Эти деньги не так уж и велики, но для меня это вопрос принципа, – рассказал автовладелец. – Я написал заявление в банк, завизировал его, но мне пришел отказ. Обратился в Союз заемщиков и вкладчиков, там тоже пытались повлиять на банк, но пока диалог не получается.

Самое обидное, по словам Р., так это то, что во время кризиса ставка рефинансирования постоянно менялась, но как раз в июле 2009 года она была той же, что и в июне 2008-го.

– Это далеко не единственный случай в Челябинске, когда банком серьезно были подняты ставки, – комментирует ситуацию председатель исполкома ЧРО ООО «Союз заемщиков и вкладчиков России» Олег МОСКОВСКИЙ. – Поэтому мы считаем, что принятое Генпрокуратурой решение правильное и социально направленное.

Олег Евгеньевич может привести множество аналогичных примеров. Страдают не только граждане, но и юридические лица.

– Например, один предприниматель под воздействием активной рекламы кредитов для бизнеса Л...-Банка взял займ на четыре миллиона рублей под 16% годовых. Через полгода процентная ставка выросла до 23%, то есть увеличилась сразу на 45%. Мы ведем с банком работу, но на наши письма и обращения организация не отвечает. В таких случаях, когда банк не выстраивает обратную связь с заемщиками, мы не рекомендуем населению обращаться к его услугам. Сейчас индекс деловой активности упал до 70-80%, и если раньше бизнес «кошмарили», то теперь просто убивают, – считает Олег Московский.

СЗВР проводит серьезную работу по выявлению и освещению в прессе случаев недобросовестной или незаконной деятельности банков. Подчас общественный резонанс приводит к тому, что для кого-то из банковского руководства становится невозможным дальнейший карьерный рост, а кто-то вообще прощается с занимаемой должностью.

Реверс

Однако банкиры уверены, что от решения Генпрокуратуры пострадают прежде всего именно сами заемщики. Кредитная политика банков полностью завязана на ставке рефинансирования. В нынешних условиях предсказать ее дальнейшее изменение очень непросто. В последние месяцы Центробанк несколько раз снижал ставку, но никто не берется утверждать, что не будет второго пика кризиса. И если в этих условиях лишить банки возможности маневрировать, подстраиваться под меняющуюся экономическую ситуацию, то со временем мы сможем наблюдать картину ухода слабых компаний и свертывания программ потребительского кредитования у более сильных.

Вполне возможно, что теперь банки, чтобы покрыть возможные денежные потери, будут их закладывать в сами кредитные ставки. Как результат – потребительские кредиты станут менее доступными (или будут выдаваться по «плавающим» ставкам), а требования к заемщикам – более высокими.

Тем не менее, некоторые банки возможный прокурорский запрет не пугает. Так, например, «Челябинвестбанк» никогда не поднимал ставки в одностороннем порядке.

– На наш взгляд, банк, заинтересованный в долгосрочных отношениях со своими партнерами, в сохранении своей репутации, не пойдет на значительное повышение цены кредита, – отмечает начальник управления розничного кредитования ОАО «Челябинвестбанк» Ирина ЧЕБАНЮК. – Возможны ситуации, когда в связи с резким ростом стоимости ресурсов повышение процентной ставки по кредитам неизбежно для поддержания устойчивости банка, а соответственно, и сохранения вкладов. Однако в любом случае банк не заинтересован в увеличении цены кредита настолько, что это может повлечь неспособность клиента обслуживать свой кредит.